Préstamos con aval: ¿cuál tiene mejores intereses?

Los préstamos con aval (no debe confundirse con mini préstamos) tienen como objetivo acceder a elevadas cantidades de dinero, pudiendo incluso elevarse hasta los 40.000€. Generalmente el plazo de devolución es de varios años, e incluso de periodos más elevados cuando nos referimos a los préstamos con garantía hipotecaria, que son aquellos en los que el aval es de un tipo concreto, como una vivienda o propiedad. ¿Y cuáles son las condiciones? Aportar una garantía o aval para responder por la deuda. 

Los préstamos personales con garantías o aval tienen características únicas que todo prestatario debe conocer antes de solicitar financiación, sea cual sea el producto financiero al que esté accediendo.

¿Qué son los préstamos con aval? 

El aval es tipo de garantía, en sentido estricto, de pago, que se caracteriza por un bien o persona encargado de responder ante un préstamo cuando el titular de este no cumple con sus obligaciones de pago. 

Por lo tanto, en este tipo de préstamos existe un elevado riesgo, pues cuando el prestatario no puede cumplir con la devolución del préstamo, la entidad puede dirigirse a ese bien (embargándolo por medios judiciales y tomando posesión del mismo, por lo que dicho bien deja de pertenecer al titular) o a esa persona (exigiendo el pago o bien embargando sus bienes actuales y futuros) para conseguir la devolución de la deuda. Esto ocurre para cualquier tipo de aval.

Los tipos de avales más habituales son bienes de alto valor, normalmente una vivienda o un vehículo, y permiten conseguir grandes cantidades de dinero. 

Es una figura distinta al empeño de un bien, donde se entrega de entrada el bien a cambio de una cantidad de dinero pactada. 

En resumen: 

• Permiten conseguir mayores cantidades de dinero. 

• Permiten que personas con historial crediticio no positivo o incluso con ASNEF accedan a préstamos.
• Los tipos de interés son más bajos que otras alternativas.

Los intereses de los préstamos con aval 

El hecho de disponer de una garantía o aval para el pago rebaja el riesgo que percibe la entidad financiera, así que se conceden mayores importes a intereses más competitivos. 

El promedio de la tasa de interés de un préstamo con aval se encuentra entre el 5,3% y el 6,5%, mientras que en un préstamo personal la TAE se acerca entre el 8,5% y el 11%. 

Tipos de aval o garantía para préstamos 

Hay varios tipos de aval, como hemos comentado, pero los más habituales son: 

• Avalista: el aval personal o solidario (una persona). 
• Coche: el vehículo propio como garantía. 
• Propiedad: la vivienda o inmueble como garantía hipotecaria. 

El avalista: un aval personal 

El avalista es una persona física o jurídica (empresa) que se presenta como garantía de pago por si el titular del crédito no puede asumir el pago. Es habitual que préstamos de grandes importes y operaciones importantes de bancos y financieras soliciten la presencia de un aval. 

El avalista puede ser cualquier persona siempre y cuando ésta tenga la misma capacidad de pago que el titular del préstamo. Normalmente se incorpora en el mismo momento del contrato. 

El avalista debe: 

• Disponer de ingresos estables o regulares: una nómina, pensión, subsidio o prestación, suficientes para hacer frente a las cuotas del crédito. 
• No tener deudas pendientes, ni préstamos propios de gran valor. 
• Si el avalista dispone de bienes propios, como viviendas, podrían ser garantías adicionales que incluso ayudan más a conseguir importes interesantes de dinero. 
• El avalista debe ser mayor de edad y residente en España, si es persona física, o empresa con solvencia acreditada, si es persona jurídica. 

Ser avalista conlleva un riesgo

Ser avalista es un paso importante y con cierto riesgo. Si se trata de un préstamo a largo plazo, puede ocurrir que el titular no pueda pagarlo y las repercusiones obliguen al avalista a responder. Por lo tanto, esta persona debe conocer las condiciones del préstamo y tener disposición a asumirlo si se da el caso, así que debe ser una persona de confianza. 

Por lo tanto, el avalista responde en caso de impago con todos sus bienes presentes y futuros como si fuese el titular del préstamo, pudiendo ser embargados estos bienes. Además, señalamos que, aunque pueda parecer ficticio, estas situaciones se producen, y cuando la entidad haya intentado cobrar la deuda por parte del titular, sin éxito, deberá ser el avalista quien se encargue de todo aquello hasta allí donde el titular no llegue. Por lo tanto, puede tratarse de una cobertura parcial o total. Lo mismo sucede con posibles penalizaciones, intereses de demora y demás. 

El avalista tiene, pues, las mismas obligaciones y consecuencias legales en caso de impago, y la entidad puede dirigirse contra ella con todas las de la ley para embargar sueldo, propiedades u otros bienes, aunque es muy poco frecuente que se llegue a tal extremo. 

El coche: préstamos con tu coche como aval 

Otra alternativa si se necesita dinero urgente es disponer del vehículo propio para llevar a cabo una operación mediante la cual se entrega el coche sin necesidad de dejarlo, como garantía de préstamo. 

Así se pueden conseguir cantidades superiores a varios miles de euros incluso estando en ASNEF o si no tienes nómina, eres jubilado o autónomo. 

El coche es la garantía de pago, así que existe un riesgo de perder el coche si no se devuelve el dinero del préstamo conforme a lo acordado en el contrato. 

Como todo préstamo, los préstamos por tu coche incluyen intereses que son establecidos de antemano y que deberán ser asumidos incluso en el caso de pago anticipado. 

Los préstamos con el coche como aval tienen la grandísima ventaja de que te permiten seguir utilizando el coche con normalidad, y la cuota que asumes es como una cuota de alquiler por el vehículo, con la diferencia de que te han adelantado ese dinero sin tener que venderte el coche. Si necesitases más dinero podrías entregarlo y renunciar a utilizarlo, pero eso es otro caso. 

Con esta operación puedes conseguir hasta el 80% del valor actual del coche de acuerdo con las tablas de valoración de vehículos o el precio de mercado. ¿Imaginas poder conseguir hasta 10.000 euros o más y sigues teniendo el coche? Es posible. 

Para que el coche sirva como garantía debe ser propiedad del titular, estar a su nombre, no tener cargas y no tener cierta antigüedad, normalmente 10 años. Los requisitos en resumen son: 

• Ser titular del vehículo. 
• El vehículo tiene que estar libre de pagos.
• La documentación del coche en regla y vigente. 

Este tipo de operación se puede realizar mediante una devolución del préstamo de forma flexible (de promedio, de 1 a 5 años es lo normal), a un interés competitivo (7-15%). 

Una de las condiciones del contrato es que el vehículo cambia de nombre, así que se debe gestionar y tramitar ese aspecto como si se empeñase el coche.