¿Cómo estudian los bancos tu viabilidad antes de concederte un préstamo?

Son varios los requisitos exigidos por las entidades para acceder a financiación. Sin embargo, además de estos  requisitos existen una serie de factores que contribuyen a que los bancos acepten o no, concederte un préstamo personal. Ahora bien, ¿Cómo estudian los bancos tu viabilidad?

Hasta hace tan solo unos años, cuando una persona necesitaba solicitar financiación, lo hacía acudiendo de forma física a la sucursal del banco. Sin embargo, a día de hoy este proceso es mucho más sencillo, ya que puedes solicitar un préstamo de forma 100% online.

Ahora bien, si deseas hacerlo a través de una entidad bancaria, seguramente quieras conocer que parámetros utilizará dicha entidad para conocer tu viabilidad, y, por ende, si puede concederte o no el préstamo que hayas solicitado. Eso sí, destacamos que las entidades bancarias cuentan con diferentes herramientas que les permiten hacerlo de forma bastante precisa, por lo que, si tu situación económica no es la más favorable, no será tan sencillo acceder a financiación. Ahora bien, ¿Cómo estudian los bancos la viabilidad de un préstamo?

ÍNDICE

¿Qué estudian los bancos antes de conceder un préstamo?

Alternativas para acceder a un préstamo

¿Qué estudian los bancos antes de conceder un préstamo?

Para acceder a financiación, es necesario cumplir con una serie de requisitos, que serán más o menos complicados dependiendo de varios factores, como la entidad a la que te dirijas o las condiciones del préstamo que solicites (cantidad, plazo, etc.).

En este sentido, acceder a financiación online a través de comparadores de préstamos como Comparazona supone numerosos beneficios, entre los que destaca que los requisitos son mucho menos estrictos, en comparación con las entidades bancarias, cuyos requisitos son más difíciles de cumplir.

Sin embargo, pese a las ventajas de solicitar préstamos online, como veremos más adelante, todavía son muchas las personas que prefieren acudir a su entidad bancaria. La parte positiva de hacerlo (siempre y cuando tu historial crediticio sea favorable) es que dicha entidad será propicia a concederte un préstamo, ya que conoce tus cuentas y lleva años trabajando con ellas.

Y, ahora sí, ¿Qué aspectos valoran las entidades antes de conceder financiación?

1.      Nivel de endeudamiento

El endeudamiento del solicitante es uno de los aspectos que más valoran los bancos antes de conceder un préstamo. Y, para conocer el nivel de endeudamiento de cada persona, las entidades utilizan un porcentaje cuya referencia son los ingresos.

Como es lógico, no es equivalente una deuda de 100.000€ para una persona cuyos ingresos son de 2.000€ al año, que la asociada a otra persona cuyos ingresos ascienden hasta los 80.000€.

¿Qué nivel de deuda es aconsejable? Pues siguiendo las recomendaciones del Banco de España, el nivel de deuda debe ser siempre inferior al 35%. Así lo indicamos en nuestro post “La regla del endeudamiento del 35%: ¿en qué consiste?”. Sin embargo, existen entidades que ofrecen financiación a personas cuyo nivel de deuda asciende hasta el 45%.

Para mantener una salud financiera, es fundamental que no te endeudes por encima del 35%, por mucho que las entidades te ofrezcan financiación.

En definitiva, mantén la referencia del 35%, y no te endeudes por encima de este porcentaje, ya que, de lo contrario, podrías entrar en una espiral de deudas de la cual salir puede llegar a ser mucho más complicado de lo que parece.

2.      Historial crediticio

El segundo aspecto más valorado por las entidades es el historial crediticio del solicitante. En otras palabras, si eres responsable con el pago de sus deudas.

En este apartado las entidades valoran si el solicitante ha accedido a financiación con anterioridad, y en caso afirmativo, si ha cumplido con el pago de las cuotas como se esperaba. Sin embargo, también destacamos que tu entidad bancaria mantiene un control sobre todas tus cuentas, lo que les permite conocer, entre otras cosas, si eres responsable con otros pagos a priori menos relevantes como el de la luz o el agua, por ejemplo.

Si accedes a financiación, recuerda ser responsable con el pago de las cuotas mensuales. No serlo podría suponer que en el futuro no puedas acceder a financiación, e incluso que acabes en ficheros de morosidad.

3.      Situación laboral

Los bancos también tienen muy en cuenta la situación laboral, respondiendo a preguntas como las siguientes:

• ¿Tiene el solicitante un trabajo estable?
• ¿Cuánto tiempo lleva trabajando en un mismo empleo?
• ¿Qué tipo de contrato tiene el solicitante?

Algo que las entidades valoran muy positivamente es tener un contrato fijo o indefinido. Y, por supuesto, y como ya hemos señalado, al analizar la viabilidad de un préstamo también se tiene muy en cuenta el suelo de la persona que solicita financiación.

4.      Finalidad del préstamo

Cuando acudes a un banco para solicitar un préstamo, inmediatamente te preguntan la finalidad por la que accedes a financiación. Las más habituales son la compra de un coche, un viaje, una boda o un gasto médico, aunque los préstamos personales se dirigen a financiar la compra de cualquier bien o servicio.

Ahora bien, la importancia de indicar la finalidad del préstamo es que, dependiendo de cuál sea el motivo por el que accedas a financiación, las entidades te ofrecerán unas u otras ofertas. Además, las características y condiciones varían de unas a otras.

En otras palabras, el interés de un préstamo cuya finalidad es comprar un coche no es el mismo que la una persona que quiera financiar un viaje.

Puedes solicitar préstamos 100% online y sin especificar la finalidad de estos en nuestro comparador de préstamos.

En definitiva, la finalidad del préstamo es otro de los condicionantes para que la entidad bancaria conceda o no la cantidad solicitada.

5.      Capacidad de ahorro

Las entidades valoran cada vez más la capacidad de ahorro del solicitante, aunque es cierto que esto tiene más relevancia cuando se trata de importes elevados. Si todavía no has visitado nuestro post “La regla del endeudamiento del 35%: ¿en qué consiste?”, en este explicamos cuál debe ser el porcentaje de ahorro. Y, si lo que necesitas es aprender a ahorrar, en este otro post te explicamos algunas de las formas de hacerlo.

Retomando la importancia de la capacidad del ahorro para acceder a financiación, señalamos que la forma que tienen los bancos de averiguar tus ahorros es analizando si tu patrimonio está exento de deudas, el importe ahorrado que tienes en tus cuentas y el valor de tus propiedades. Ahora bien, cada entidad es “un mundo”, por lo que estos son solo algunos de los factores que pueden analizarse.

Y, por supuesto, se valora tu endeudamiento, como ya hemos explicado.

6.      Nivel de solvencia

El nivel de solvencia, aunque lo hayamos dejado para el final, es otro de los aspectos que más valoran los bancos al analizar la viabilidad de un préstamo.

El nivel de solvencia es la capacidad que tiene una persona para afrontar pagos.

Para calcular tu nivel de solvencia, las entidades valoran tus ingresos mensuales, gastos, si habitualmente estás en números rojos o el valor de tu patrimonio, aunque como hemos señalado antes, no todas las entidades valoran (y de la misma forma) los mismos aspectos.

En definitiva, los principales aspectos que marcan la viabilidad de un préstamo, como acabamos de ver, son:

• Nivel de endeudamiento
• Historial crediticio
• Situación laboral
• Finalidad del préstamo
• Capacidad de ahorro
• Nivel de solvencia

Pero, ¿Qué ocurre si, después de valorar tu situación, la entidad bancaria decide no concederte el préstamo?

Alternativas para acceder a un préstamo

Como señalamos al principio de este post, son muchas las alternativas que existen a día de hoy para acceder a un préstamo personal, por lo que no te desesperes si las entidades bancarias no te conceden un préstamo.

Por ejemplo, y como también hemos señalado, desde nuestro comparador de préstamos puedes hacerlo de forma 100% online, y a través del cumplimiento de unos requisitos mucho menos estrictos que los establecidos por los bancos.