Conoce qué es la doble garantía hipotecaria, como funciona y sus ventajas y desventajas, a continuación. ¿Es una buena alternativa acceder a este modelo de financiación?
La banca no deja de “reinventarse”, y son muchas las alternativas existentes para quienes quieran adquirir una nueva vivienda. Nos referimos a la doble garantía hipotecaria, dirigida a aquellas personas que quieran comprar una vivienda, pero necesiten financiarla al 100%.
Sin embargo, a día de hoy es complicado encontrar una entidad que financie la compra total de la vivienda, ya que las entidades bancarias han marcado su límite de financiación en un 80% sobre el valor de la vivienda, lo que obliga a los solicitantes a ahorrar el 20% restante o, en su defecto, a acceder a esta doble garantía hipotecaria. Ahora bien, ¿en qué consiste exactamente este modelo de financiación? ¿Es esta una alternativa rentable?
¿Qué es la doble garantía hipotecaria?
Como acabamos de señalar, en la doble garantía hipotecaria las entidades financian el 80% del valor de la vivienda que quiera el solicitante adquirir, mientras que el 20% restante recae sobre otro inmueble o persona. De esta forma, cuando el solicitante abona el 20% del capital, libera al otro inmueble o persona, terminando así con la doble garantía hipotecaria.
A modo de ejemplo, supongamos que quieres comprar una vivienda por valor de 600.000€, y accedes a una doble garantía hipotecaria. En este caso, dicha garantía se aplicaría sobre el 80% del valor de la vivienda, lo que serían 480.000€, y al 20% sobre el segundo inmueble, es decir, 120.000€.
Una vez adquirida la vivienda, y pagados los primeros 120.000€, es decir, el 20%, el segundo inmueble quedaría libre de cargas hipotecarias, por lo que comenzarías a amortizar el inmueble principal.
Aun así, más allá de esta breve explicación, hay varias cláusulas y condiciones que se deben tener en cuenta. Por ejemplo, en este modelo de financiación, la figura del hipotecante no es deudor. ¿Qué significa esto? Básicamente, el dueño de la vivienda sobre el que recae el 20% de la garantía perderá este porcentaje de su activo en caso de que se produzca un impago de las cuotas. Por otro lado, aunque más adelante veremos las desventajas de la doble garantía hipotecaria, adelantamos que numerosas entidades exigen la figura de un aval, en cuyo caso es fundamental que el titular de la segunda vivienda no figure como avalista.
Requisitos para acceder a la doble garantía hipotecaria
Más allá de la documentación que se exige presentar, o las exigencias propias de cada banco, para acceder a la doble garantía hipotecaria se requiere que el segundo inmueble (encargado del 20%) esté libre de cargar. Puede incluso requerirse que su valor sea superior a una determinada cuantía, como 100.000€, aunque todo dependerá de la entidad a la que te dirijas.
Ventajas y desventajas de una hipoteca de doble garantía
La principal ventaja de la doble garantía hipotecaria es que evita que los solicitantes tengan que tener ahorrado un 20% del capital de la vivienda que desean adquirir. Por ello puede ser una buena alternativa, y ofrecida por muchas entidades, para adquirir una vivienda sin tener ahorrado una parte del valor de esta.
Sin embargo, no debemos olvidarnos de las desventajas, entre las que destacan las siguientes:
- Si se produce un impago en las cuotas, el hipotecante no deudor (el dueño de la vivienda sobre el que recae el 20%) puede perder ese mismo porcentaje de su activo.
- Muchas entidades exigen además la presencia de un aval, lo que supone un riesgo adicional. En este caso es importante que verifiques que el titular de la segunda vivienda que ejerce como garantía no figure como avalista.
Doble garantía hipotecaria: ¿Qué pasa si no puedo hacer frente al pago de las cuotas?
Esta es otra de las cuestiones a tener en cuenta, ya que con modelos de financiación como la doble garantía hipotecaria es mucho más sencillo acceder a financiación. Ahora bien, una vez adquirida la vivienda, ¿Qué ocurre si no puedes afrontar la hipoteca?
Si se diera esta situación, la entidad bancaria solamente podría ejecutar el 20% del valor del segundo inmueble. Recuerda que en la doble garantía hipotecaria el propietario del segundo inmueble pasa a ser el hipotecante, y no el deudor (como sí ocurriría en caso de actuar como aval). Es decir, esta tercera persona no perderá más del 20% del valor de su vivienda.
En definitiva, la doble garantía hipotecaria implica un único préstamo hipotecario, pero con dos garantías: por un lado, la vivienda que el solicitante desea adquirir. Y, por otro, el inmueble que ya dispone dicho solicitante o tercera persona.
Conclusión: ¿es una buena alternativa la doble garantía hipotecaria?
Siendo totalmente transparentes, y como expertos en la comparación de préstamos, señalamos que esta puede ser una alternativa muy peligrosa. Especialmente si acuerdas con la entidad figurar como avalista (además de como hipotecante no deudor). Recuerda que la figure del avalista ha de responder a la deuda con todos sus bienes presentes o futuros, por lo que deberías plantearte acceder a esta alternativa, por ejemplo, para que tu hijo adquiriese una vivienda.
Como señalan numerosos expertos, durante la última crisis cientos de avalistas se convirtieron en víctimas colaterales de los desahucios. Por lo que convendría no caer en los mismos errores.
Por otro lado, muchas personas acuden a entidades bancarias para acceder financiación sin ahorros y apenas conocer cómo funciona un cuadro de amortización. Si este es tu caso, recomendamos que te informes en profundidad del funcionamiento y repercusiones que produce una subida del tipo de interés sobre las cuotas de la hipoteca. Estas subidas pueden provocar que no puedas pagar las cuotas, perdiendo por ello la vivienda adquirida.
A modo de conclusión, señalamos que se deben tener muy en cuenta las desventajas antes de acceder a este u otro modelo de financiación. Pues, aunque la banca no deja de ofrecer facilidades para quienes quieran adquirir una vivienda, plantéate si es una buena alternativa financiar el 100% de la vivienda sin ni siquiera haber ahorrado un 20% del valor de esta.
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